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平安首任“首席创新官”的首个作品——陆金所,是怎么在碰撞中出炉的

虎嗅网2019-07-05 22:43:04

虎嗅注:7月底,中国平安宣布引入新的外脑屠德言,接替计葵生担任首席创新执行官,分管平安内部的“创新引擎”——创新中心和创新基金。


屠德言的前任,美国籍的计葵生,则担任平安陆金所董事长兼CEO。陆金所是平安创新孵化的网络金融平台,它被认为是目前平安非传统金融板块的核心业务。


记者冯一萌一篇名为《平安首席创新官的首个作品》,报道了计葵生这两年如何与另一个搭档戴修宪组建陆金所的过程。


摘要如下,小标题为虎嗅所加:


46岁的计葵生两年前被中国平安董事长马明哲招致麾下任首席创新执行官,当时马明哲希望计葵生能在平安做成全世界最大的一站式开放金融平台,未来,所有人都能在平台上提供商品,基金、信托,甚至银行的产品都可以放到平台上来卖,平安用互联网渠道接触到金融客户并为他们提供开放式的服务。


在计葵生加入平安几个月后,马明哲突然告诉计葵生,平安要开让这个交易平台在最短的时间内成功上线,希望计葵生来做董事长。计葵生的确有做董事长的资格,此前,计葵生长期在麦肯锡的新加坡、中国香港和中国台北公司工作,曾担任麦肯锡大中华地区董事,2006年至2011年2月任台新金融控股公司首席运营执行官。


互联网搭档


但他面临的是另外一个重要问题,这个交易所一定和互联网有关,但他此前并没有互联网方面的经验,他需要一个有着丰富互联网经验的合作伙伴,最终,在麦肯锡同事的引荐下,他找到了戴修宪。


当时的戴修宪还在当当网任CTO,在加盟当当网之前,他一直在国外工作,曾供职于eBay、雅虎购物等国外互联网公司,并先后担任数据库工程师、数据库架构师、技术顾问和地区电子商务工程负责人等职位。


当当网上市后,戴修宪某种程度上财务自由了,陆金所正好给了他一个实现自我挑战的机会,当计葵生找到戴修宪的时候,他毫无犹豫地辞掉了当当网的工作,甚至举家从北京搬迁至上海,出任负责运营与IT平台建设的副总经理,而这家最终被命名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场的公司其实不是传统意义上的交易所,而只是服务中小企业投融资的创新性平台。


第一个意见


“电子商务消费者怎么会记住我们?在电子商务领域,要让消费者记住它,名字最好不要超过三个字。”这是戴修宪担任上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司负责运营与IT平台建设的副总经理后,提出的第一个意见。于是,陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司推出的电子平台拥有了一个更简单的品牌——陆金所。


陆金所承载了平安集团创始人马明哲的电子商务梦想。从“平安18”到“一号店”,平安十几年来一直在坚持尝试互联网和电子商务,直到陆金所,平安才实现互联网和平安金融本业的结合,马明哲对陆金所甚是看重,在打造陆金所的过程中可谓不惜血本,斥资4亿元,不仅重金挖来戴修宪,还从麦肯锡、盛大、第三方支付机构等聘请来大量专业人才。


陆金所的三重功能


由计葵生参与组建的陆金所也是这位首席创新执行官上任以来的最大创新。这个交易平台试图找到收益比存款高、安全性不差于银行存款的全新投资领域,推出了界于个人借款方与投资方之间的投资领域电子平台。


互联网金融不是简单把金融搬上互联网,从业务模式设计之初就要具有互联网和金融风控双重基因。经过反复的研究,在计葵生的规划下,陆金所推出了第一款服务“稳盈”系列——一种借鉴了国际P2P(peer to peer)模式,并同时满足中国本土特点的网络借款服务。这一创新服务将有三重功能,即为有借款需求的个人、微型企业、中小企业提供融资服务,同时,为有投资需求的个人和企业提供投资服务,实现P2P网络借贷基本功能。需要融资的个人和企业,可以向陆金所申请,经过陆金所审核后,融资需求即发布在陆金所的网站上,投资人则可以通过网站投资。但与普通P2P模式不同,陆金所引入平安旗下的担保公司为投融资提供担保,并且明确一笔投资针对一笔借款的1对1模式,以此降低投资风险。


而二级市场交易功能作为陆金所的第二重功能,已于去年年底实现。通过网站投资。某项目的投资人,在急需用钱时,可以通过未来的二级市场交易功能,将自己所持有的稳盈系列债券转让给其他投资人,以提高投资流动性。


第三重功能也是陆金所未来的目标,为众多小额贷款公司、担保公司提供评级服务,此举能“让市场变得更透明”,降低投融资双方的融资成本,提高直接融资的效率。


文化冲突


戴修宪一开始以为,陆金所用电子商务模式构建的服务小微企业与个人投融资的线上平台,并非难事。然而,他最终花费约10个月,才把这件“简单”事情做好——当“消费者”变成投资者,当电子商务平台从卖家电、书籍变成撮合个人借贷服务后,戴修宪感觉到互联网文化与金融产业文化之间的强烈冲突。


以前戴修宪在互联网公司工作的时候,除了当当网上市的时候需要和合规部打交道,其他时间合规部很少会介入互联网公司的运作,但陆金所从一开始就要和合规部频繁打交道。“互联网很多事情在不知道的情况下先做,出了问题再去解决,而金融是所有风险都想到再上线,出发点和价值观都是不一样的。”戴修宪说。“互联网和传统文化如何整合是个问题,互联网速度会出问题,但太金融又会太慢。”


计葵生和戴修宪初创陆金所的历程在互联网金融领域很具代表性,在此之前,一个类似平安这样的大型金融集团鲜少能把互联网平台做好,而这根本取决于这些金融企业没有互联网思维,但陆金所看起来有些不一样,除了戴修宪来自互联网领域,他们的员工目前有约1/4的比例拥有互联网工作背景。


产品难点一:做简单


众所周之,金融产品的说明书总是繁多与晦涩难懂,陆金所首先要解决的问题就是吸引用户在网页上停留并作出购买行为。


经过多次市场用户调研之后,陆金所呈现的网页看起来非常的简单清晰明了。


陆金所每笔交易最低投资门槛为1万元人民币,这就将陆金所的个人目标客户大致定义为以前购买过银行理财产品的那些有一定财富实力的投资者,计葵生了解到中国的理财产品规模是8万亿元,中国互联网的用户已超越5亿,且网络使用习惯已从娱乐性转移到商业性,调研显示有60%的人有网络上购买理财产品的经验,未来的互联网充满无限的潜力。“传统的银行业对这部分投资者的网上消费能力明显低估了,市场空间很大。”计葵生说。


“就像大家去小杨生煎都是去吃生煎包的,我们要让投资者明确地知道来陆金所哪道菜最好吃,等他们进来吃饭的时候才能知道小杨生煎不仅有生煎包这个拳头产品,还有牛肉汤、还有馄饨等其他产品。”戴修宪打了个比方,这就需要陆金所有足够好的产品、足够稳定的收益率、足够良好的风控来吸引用户来网站,之后才有可能进行交叉销售。


而作为一个互联网金融平台,不仅要有生煎包这款拳头产品,还要知道在网页上如何呈现包装生煎包让它迅速被销售掉。“银行的产品有网点的人解释,而互联网没有人可以解释,互联网上客户来网站看了30秒看不懂他就走了,填写东西太多太麻烦他也走了,用传统方式设计互联网金融产品行不通。”这让戴修宪考虑了很多。


在中国,大多数银行网站子网站非常多,且每个子网站流程逻辑似乎都不太一样,这给客户的感觉是混乱的,就像一个迷宫一样。陆金所可不想让它们的网站变成这样,戴修宪希望所有客户体验都以简单清晰为主,产品简单、流程简单、支付简单,除此之外,所有产品除了有金融专业人员设计创新还需要行销人员配合包装。而为了符合监管方面的要求,相关产品都配有服务说明与个人借贷规则,同时要求条款解释说明内容,不过戴修宪希望这部分内容能够言简意赅,“我们希望投资者短时间对产品就有了解领悟,否则投资者阅读时间越长,对产品兴趣下降越快”。


这让部分来自电子商务平台的技术团队感到迷惑——与其颇费精力如何让投资者用最短时间了解交易流程与借贷资金划拨路径,还不如直接列出每款产品的年贷款利息与贷款额度,更能吸引投资者眼球。毕竟,就拿陆金所第一款产品稳盈-安e贷来说,预期年利率在8.4%以上,要比同期银行理财产品高出2%~3%。这似乎已经足够吸引投资者的眼球。


产品难点二:运营难


陆金所电子商务平台的运营难度要比当当网简单太多,“连物流配套体系都无需建立,只要将出借人资金根据借款交易合同划拨给借款人账户即可。”戴修宪说,唯一能让他感到压力的,是陆金所绝不容忍出现交易信息数据不安全与出错。陆金所必须确保“零故障”,确保投资者的资金绝对安全。


按照陆金所相关规定,当借款人和出借人签订《个人借款及担保协议》后,陆金所根据出借人授权将借款资金由出借人陆金所账户转入借款人的陆金所账户完成放款。随着去年平安陆金所产品周成交量突破千万元,上千万元客户资金滞留在陆金所账户管理环节,一旦出现“技术故障”,投资者损失巨大,而考虑到资金安全,陆金所必须确保客户资金滞留陆金所账户管理环节的时间越来越短,同时陆金所还和财付通等第三方支付公司合作确保资金的监管安全。


陆金所从平安引入一个授信模型,任何从陆金所借款的个人或企业,都需要通过该模型的审核,而目前的审核通过率只有40%左右。打造中国最大金融资产交易平台。


发展


以正常的发展速度测算,平安旗下现有的保险、银行、投资板块各个子公司合计起来,要在市值、网点、客户数量等某一指标超过中国最大的银行,几年内是不可能做到的。而陆金所的问世,将承担马明哲的一个艰巨目标:“8年内,平安能在市值、网点或者客户数量等某一个指标上,打造中国最大的综合类金融服务平台。”


目前陆金所背后的科技金融创新已经成为平安集团的战略之一,集团在资源和支持上都十分重视,不仅共享了平安累积长达7年的消费金融数据模型,还要在现有线下网点中增加贷款审核职能;调动旗下的公司参与业务,并斥资1亿元专门成立了平安担保公司。


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